Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) telah mengumumkan restrukturisasi akaun yang dinantikan dan memperkenalkan akaun ketiga bernama Akaun Fleksibel, yang membolehkan ahli menarik jumlah wang pada bila-bila masa.

Akaun, yang telah kekal tidak berubah untuk masa yang sangat lama, kini akan terdiri daripada:

  1. Akaun Persaraan
  2. Akaun Sejahtera
  3. Akaun Fleksibel

Bermula sekarang, sumbangan KWSP akan dibahagikan berdasarkan nisbah berikut:

  1. Akaun Persaraan (75%)
  2. Akaun Sejahtera (15%)
  3. Akaun Fleksibel (10%)

Ian Tai dari blog KC Lau ingin membincangkan topik yang biasa dihadapi oleh kebanyakan ahli KWSP pada masa ini: sama ada mereka harus melakukan “Pindahan Jumlah Awal” ke Akaun Fleksibel dan menimbang-nimbangkan pro dan kontra.

Jika Saya Pilih Pindahan Jumlah Awal:

Sekiranya saya mempunyai RM100k di dalam akaun KWSP berikut:

  1. Akaun Persaraan: RM70,000
  2. Akaun Sejahtera: RM30,000
  3. Akaun Fleksibel: RM0

Dengan memilih untuk pindah, jumlah dalam Akaun Sejahtera (RM30,000) akan dipindahkan seperti berikut:

  1. 1/6 dari jumlah ini (RM5k) akan dikreditkan ke Akaun Persaraan.
  2. 1/2 dari jumlah ini (RM15k) akan dikelola dalam Akaun Sejahtera.
  3. 1/3 dari jumlah ini (RM10k) akan dikreditkan ke Akaun Fleksibel.
  1. Akaun Persaraan: RM75,000
  2. Akaun Sejahtera: RM15,000
  3. Akaun Fleksibel: RM10,000

Apa Jika Saya Memilih Tidak Melakukan Pilihan Ini?

Maka, saya akan mengekalkan peruntukan KWSP asal seperti berikut:

  1. Akaun Persaraan: RM70,000
  2. Akaun Sejahtera: RM30,000
  3. Akaun Fleksibel: RM0

Jadi, soalan nya: “Manakah dari kedua peruntukan KWSP ini lebih sesuai untuk saya?”. Patutkah saya mula dengan RM0 atau sedikit duit dalam Akaun Fleksibel? Di sini, saya akan meluahkan beberapa faktor untuk dipertimbangkan sebelum membuat keputusan tersebut.

Faktor 1 – Dividen:

Soalan penting ialah: “Adakah akan ada perbezaan dalam kadar dividen untuk setiap Akaun ini?”. Jawapannya tidak. Ini bermakna kadar dividen untuk semua 3 Akaun, pada masa ini, adalah sama. Berdasarkan rekod KWSP, kita menikmati hasil dividen 5%-6% setahun dalam jangka panjang.

Faktor 2 – Patutkah Saya Tarik Akaun Fleksibel untuk Melangsaikan Hutang?

InI bergantung pada situasi kewangan anda pada masa kini.

  1. Jika anda tenggelam dalam hutang kad kredit di mana anda membayar 18% setahun dalam kos faedah, anda harus mengeluarkan sebanyak yang anda boleh untuk menyelesaikan, melunaskan, dan menyingkirkan hutang ini. Ia adalah sesuatu yang mudah untuk mengorbankan hasil 5%-6% untuk memadamkan hutang dengan kos faedah tinggi.
  2. Jika anda merancang untuk melunasi pinjaman PTPTN anda yang membawa 1% kos faedah setahun, ia tidak bijak. Sila jangan mengorbankan hasil 5%-6% untuk melunaskan hutang dengan kos faedah rendah.
  3. Jika anda mempunyai satu pinjaman perumahan yang membawa 4% kos faedah setahun, tidak ideal untuk mengorbankan KWSP untuk menyervis pinjaman perumahan anda. Tetapi, bagaimana jika ansuran pinjaman anda agak tinggi, seperti >50% daripada pendapatan anda, dan anda memerlukan lega dalam aliran tunai? Saya percaya dalam kes ini, anda sepatutnya mempunyai lebih banyak duit KWSP di Akaun Sejahtera. Jadi, adalah lebih bijak untuk tidak memilih untuk pindahan jumlah awal pada mulanya. Mungkin, seperti yang saya tulis, terdapat satu pengecualian kepada ini. Anda bangkrup dan bergegas mencari dana untuk membayar ansuran pinjaman bulan depan anda. Kemudian ya, sila pindahkan ke Akaun Fleksibel anda dan gunakan duit untuk tujuan tersebut.

Faktor 3 – Patutkah Saya Tarik Akaun Fleksibel untuk Melabur?

InI bergantung bukan sahaja pada situasi kewangan anda tetapi juga tahap kepakaran dan pengalaman anda sebagai pelabur. Secara peribadi, sebagai pelabur dan pendidik kewangan selama berpuluh-puluh tahun, saya dapati ramai yang kurang pendidikan & kepakaran dalam bidang ini. Oleh itu, bagi kebanyakan orang, adalah lebih baik untuk menyimpan duit dalam KWSP. Di sini, saya akan berkongsi senarai kelas aset yang mungkin kita boleh melaburkan:

  1. Sesetengah mungkin menyimpan duit di FD kerana mempunyai tunai dalam akaun bank mereka akan lebih “selamat” daripada KWSP. Ia tidak ada kaitan dengan logik tetapi semua kaitannya dengan emosi. Jika ia membantu kesihatan mental anda, dengan seikhlas hati. Akhirnya, bagaimana kita boleh menilai itu dalam penyata kewangan kita? Tetapi, jika anda mengikut matematik, adalah lebih baik mengekalkan dana dalam KWSP, sama ada Akaun Sejahtera atau Akaun Fleksibel, selama yang mungkin.
  2. Anda merancang untuk membeli rumah pertama atau kedua dan sedikit kurang dana. Dalam kes ini, adalah lebih baik mengekalkan lebih banyak KWSP di Akaun Sejahtera kerana anda boleh mengeluarkan dana dari akaun itu. Tetapi, jika anda membeli hartanah #3 atau #4 dan seterusnya, anda boleh melakukan pindahan ke Akaun Fleksibel dan menggunakan dana itu untuk membina empayar hartanah anda.
  3. Anda ingin melabur dalam saham. Di sini, mari kita anggap anda memiliki portfolio saham dan anda ingin memperluaskan kejayaan anda. Saya percaya anda boleh memindahkan dana anda ke Akaun Fleksibel dan menggunakan itu sebagai dana peperangan untuk membesarkan portfolio anda. Saya juga fikir ia masuk akal untuk mengeluarkan jika anda ingin membahagikan kekayaan peribadi anda dalam portfolio saham global yang dinyatakan dalam USD, SGD, dan sebagainya. Tetapi, pada masa yang sama, jika idea anda adalah untuk berjudi atau berdagang saham, mengejar keuntungan jangka pendek, tidak mempunyai sebarang daya tahan dalam pelaburan saham, sila simpan duit anda di KWSP.
  4. Hal yang sama berlaku untuk pelaburan lain: amanah unit, ETFs, kripto, logam dan sebagainya. Jika anda tidak mahir dalam salah satu pelaburan ini, mod lalai anda haruslah untuk menahan dari menggunakan duit KWSP untuk melabur dalam mereka.

Faktor 4 – Apa Jika Saya Tidak Tahu Apa yang Harus Dilakukan Lagi?
Patutkah saya memilih pindahan jumlah awal atau tidak?
Inilah pandangan saya mengenai perkara ini.
Saya akan mengatakan ya. Ini adalah walaupun saya tidak mempunyai idea apa yang harus dilakukan dengan duit ini. Fikirkan tentang ini. Akaun Sejahtera dan Akaun Fleksibel adalah akaun KWSP yang akan memberikan kadar dividen yang sama kepada kita. Tetapi, Akaun Fleksibel menawarkan lebih likuiditi daripada Akaun Sejahtera. Ini akan berguna sebagai dana kecemasan. Jadi, ia adalah manfaat yang boleh diperolehi tanpa kos tambahan.

Kesimpulan:
Sehingga 31 Ogos 2024, kita boleh memilih untuk melakukan pindahan jumlah awal untuk duit KWSP kita. Di sini, saya akan senaraikan siapa yang lebih sesuai untuk tidak memindahkan, memindahkan tetapi tidak mengeluarkan dan akhirnya, memindahkan dan mengeluarkan:

  1. Tidak Minda Jika Anda:
    a. Membeli rumah pertama atau kedua.
    b. Memerlukan aliran tunai untuk membayar ansuran perumahan anda.
  2. Mindah Tapi Tidak Mengeluarkan Jika Anda:
    a. Meningkatkan likuiditi dengan mempunyai dana kecemasan.
  3. Mindah dan Mengeluarkan Jika Anda:
    a. Melunasi Hutang dengan kadar faedah tinggi.
    b. Melabur dalam Saham untuk Membahagikan Kekayaan Anda dalam Mata Wang Lain.
    c. Melabur dalam Hartanah (Hartanah 3, 4, dan seterusnya).
    d. Membekalkan Perniagaan Anda dan Projek dengan Keuntungan Tinggi.



Source link

Leave a Reply